同時，每筆房貸平均高達40萬元。2018年發(fā)放個人住房貸款253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元，在三線城市交首付后就基本上解決了職工購房問題。

　　公積金還降低了職工的購房負擔，公積金貸款利率低，五年期以上3.25%，比商業(yè)性個人住房貸款基準利率低1.65~2個百分點，僅2018年發(fā)放的貸款，就節(jié)約職工利息2020億元，按平均10年貸款期算，每筆貸款節(jié)約利息支出8萬元。

　　此外公積金的管理成本也不高。行政管理成本來自提取的管理費。全國有342個公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點3439個，從業(yè)人員4.4萬人，2018年提取管理費117億元，每億元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元。

　　鄭秉文表示，公積金制度是全國很少有的自收自支的福利制度，而其他幾乎所有繳費型和非繳費型福利制度都是靠財政養(yǎng)活的，甚至包括全國社?；鹄硎聲Ｔ購墓e金的制度公平來看，近年來公積金的覆蓋面逐漸擴大。截至2018年，公積金實繳人數(shù)1.44億人，在具有可比性的社會保險中，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外，失業(yè)保險覆蓋1.96億人，生育保險2.04億人，而它們的強制性要大于住房公積金。其他一些繳費型制度覆蓋人數(shù)就更少，例如，企業(yè)年金覆蓋人數(shù)不到2400萬。

　　此外還應(yīng)該注意到，私企繳存職工占比不斷提高。在1.44億繳存者中，機關(guān)事業(yè)單位人員占31%，國企20%，私企31%，外資8%，其余10%為民非、集體企業(yè)和其他類型單位等。2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%（994萬人），這說明發(fā)展趨勢正在進一步好轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)來源：全國住房公積金2018年年度報告

　　鄭秉文認為，從效率和公平兩個角度看，公積金的表現(xiàn)并不很差，為職工緩解住房難發(fā)揮了作用，其歷史使命并未完結(jié)。中央部委和一、二、三線城市各級政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購房壓力，同時又承擔著國家機器運轉(zhuǎn)職能，取消公積金就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。

　　公積金改革可選的方向

　　近來公積金的存廢之爭成為社會的一大熱議話題。中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆提出，應(yīng)將中國特色的“公積金”轉(zhuǎn)化為企業(yè)年金體系，并入市投資，做到讓員工、企業(yè)、國家都受益。而在今年2月，黃奇帆在對經(jīng)濟發(fā)展和制造業(yè)復(fù)工的建議中就已經(jīng)提出過，建議取消企業(yè)住房公積金制度，為企業(yè)和職工直接降低12%的成本。

　　第一財經(jīng)采訪發(fā)現(xiàn)，雖然公積金制度確實存在很多問題，但主流意見并不主張直接取消，而是建議對當前公積金制度進行改革，黃奇帆提出的與企業(yè)年金合并是方案之一，其他還有包括改為自愿繳存、擴大覆蓋面等。

　　鄭秉文認為，當前公積金制度存在的最大問題有兩個：一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和低的地區(qū)（青海78%）之間不能調(diào)劑。

　　鄭秉文提出了四種改革的思路，一是提高統(tǒng)籌層次，加強地區(qū)間互融互通，提高收益率；二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構(gòu)（美國兩房和吉利美的思路）；三是改組為國家住房銀行（中國郵政儲蓄銀行的思路）；四是與企業(yè)年金合并（新加坡中央公積金的思路）。